准爸准妈理财早规划

    理财目标

    1、在保证生活质量的同时做长期投资。

    2、购买合适的保险品种。

    3、为孩子的教育基金进行储备。

    理财建议

    1、现金规划—留足家庭备用金。

    目前小李家庭月消费大概是6000元，而现有存款可以满足其25个月的生活支出。随着孩子的出生，小李家的生活费用会增加，主要是用于婴儿用品和看护费用，预计每个月会增加2000元左右，加上目前每月约6000元的生活开支，月支出将达到8000元。鉴于夫妻二人目前收入都很稳定，保留3个月左右的生活费用（3万元）作为生活备用金即可，这笔钱可用于银行存款及购买货币市场基金。

    2、发挥资产的最大效能，装修旧房，提高租金收入。

    根据有关研究，热点地区的房屋出租基本是4%-5%的年收益率。目前小李家庭已出租房屋的年投资收益率为3.6%，处于较低水平，建议通过装修及配备家电家具来提高租金收入。这样，房屋租赁价格至少可以上涨50-100元/月，甚至更高。

    3、构建家庭保障体系——重疾险+定期寿险组合。

    夫妻二人如发生风险会直接影响收入，进而影响家庭的财务状况，而公费医疗并不能提供充分的保障，购买商业保险十分必要，建议二人购买重疾险和定期寿险。因为公费医疗报销比例较高，可以不必考虑费用补偿型保险。家庭年度保费支出在15000元左右为宜。

    另外，小李购买的银行保险要具体分析，如果是长期的分红型保险或者万能型保险，作为中低风险投资，可以保留为长期备用金，否则可以在几年后退保，进行债券型基金投资。

    孩子的保险应在大人具有完全保障前提下再行规划。孩子出生后可以上北京市“一老一小”的保险，等孩子3岁时上学生平安保险，或幼儿园上的保险。商业保险以配置医疗为主，如家长保险配置组合完毕后仍有空间，或者家庭有遗传、疾病史，可考虑少儿重疾保险。而教育险，建议以债券型基金定投的方式以及储蓄的方式慢慢积累解决。

    4、子女教育规划——混合型组合式基金投资进行教育储备。

    根据现在社科院的调查，孩子从出生到大学毕业需要16－45万元的费用，而根据小李当地房产价格估算，再加上孩子3年研究生的生活学习费用，教育费用总目标定在40万元比较合适。由于这笔费用随时可能需要支取，所以建议小李选择混合型基金定投，每个月固定投资1000元。每次教育和其他大类别的支出，全部从孩子这个专项资金中抽调。

    建议小李选择3到5只基金进行组合投资。组合投资可以有效地降低证券市场的非系统性风险。投资基金并不是无风险的投资。如果只买一只基金，或无目的地重复购买多只基金，这时，投资者就还是面临了较大的风险。如果采取组合投资的方式，有目的地选择、购买几只不同类型、不同风格特征的基金，同时根据市场变化及时调整，构建一个有效的基金组合，投资者就能达到分散风险，获得持续、稳健收益的目的。