理财案例

    小李，女，26岁，北京某事业单位财务人员，税后年收入约6万元。先生小马也在同一家单位工作，高级工程师，税后年收入约10万元。二人现有两套住房，一套45平方米，市价50万元左右，目前出租，每月1500元租金，周边未来几年会规划为商业区，房屋增值潜力较大；另一套110平方米，市价120万元左右，自住。目前均无贷款。还有一辆11万元左右的汽车，年消费大概2万元。

    小李家庭每年的日常支出在5万元左右。家庭现有存款约30万元，其中10万元投资基金，5万元买保险，其余存的是银行活期。二人均是公费医疗。小李目前已经怀孕7个月，今年11月份小宝宝将要出生。

    资产分析

    1、收支情况分析

    储蓄比率=盈余/收入=108000/178000=0.6，储蓄比率较高，说明家庭日常控制开支和增加净资产的能力很强，家庭收入资金的60%可用于财富积累。

    随着小孩出生，家庭的生活支出会增加孩子的花销，还会增加请人照顾孩子带来的支出，节余比例会有所降低。

    2、资产负债分析

    家庭的总资产为211万元，两套房屋占总资产的80%；金融资产30万元，仅占14.2%，其中有5万元的银行保险，小李家庭的流动比例为25，远远超过3，闲置资金过多，资产的再增值能力不强。可以考虑将部分银行活期存款用于投资。

    3、保障情况分析

    二人均是公费医疗，目前身体状况比较良好，家庭还没有暴露风险。但从我国目前建立的医疗体系看，小李家庭还需要商业保险进行必要的补充。

    4、其他财务分析

    房产情况：拥有两套房产，无贷款，其中价值120万元的房产自住，另外一套价值50万元的房子正在出租，每年能有1.8万元的租金收入。

    教育基金：孩子即将出生，教育基金的规划还不特着急，但可以开始做一些准备。

    总之，小李家庭目前的财务状况较好，节余水平也比较高。资金投资方式单一，投资收益低，资产增值速度慢。家庭保障有待加强。
    理财目标

    1、在保证生活质量的同时做长期投资。

    2、购买合适的保险品种。

    3、为孩子的教育基金进行储备。

    理财建议

    1、现金规划—留足家庭备用金。

    目前小李家庭月消费大概是6000元，而现有存款可以满足其25个月的生活支出。随着孩子的出生，小李家的生活费用会增加，主要是用于婴儿用品和看护费用，预计每个月会增加2000元左右，加上目前每月约6000元的生活开支，月支出将达到8000元。鉴于夫妻二人目前收入都很稳定，保留3个月左右的生活费用（3万元）作为生活备用金即可，这笔钱可用于银行存款及购买货币市场基金。

    2、发挥资产的最大效能，装修旧房，提高租金收入。

    根据有关研究，热点地区的房屋出租基本是4%-5%的年收益率。目前小李家庭已出租房屋的年投资收益率为3.6%，处于较低水平，建议通过装修及配备家电家具来提高租金收入。这样，房屋租赁价格至少可以上涨50-100元/月，甚至更高。

    3、构建家庭保障体系——重疾险+定期寿险组合。

    夫妻二人如发生风险会直接影响收入，进而影响家庭的财务状况，而公费医疗并不能提供充分的保障，购买商业保险十分必要，建议二人购买重疾险和定期寿险。因为公费医疗报销比例较高，可以不必考虑费用补偿型保险。家庭年度保费支出在15000元左右为宜。

    另外，小李购买的银行保险要具体分析，如果是长期的分红型保险或者万能型保险，作为中低风险投资，可以保留为长期备用金，否则可以在几年后退保，进行债券型基金投资。

    孩子的保险应在大人具有完全保障前提下再行规划。孩子出生后可以上北京市“一老一小”的保险，等孩子3岁时上学生平安保险，或幼儿园上的保险。商业保险以配置医疗为主，如家长保险配置组合完毕后仍有空间，或者家庭有遗传、疾病史，可考虑少儿重疾保险。而教育险，建议以债券型基金定投的方式以及储蓄的方式慢慢积累解决。

    4、子